“三农”经济是实体经济的重要组成部分，是实现全面建成小康社会和完成脱贫攻坚任务的重要基础，是金融服务的重点对象。为更好总结村镇银行在服务实体经济特别是服务“三农”中的做法与经验，考察村镇银行在发展中面临的困难与问题，中国社会科学院财经战略研究院课题组对浙江省岱山县稠州村镇银行进行了调研，并与当地监管部门进行座谈，总结经验、提出问题、给出建议。

　　村镇银行服务“三农”的特点

　　调研发现，稠州村镇银行在服务“三农”和当地经济社会发展方面，呈现出本土化、精准化、便捷化、微利化等主要特点。

　　金融产品本土化。农村金融机构组建是金融市场化改革的结果，其发展过程一直伴随着较为激烈的竞争。稠州村镇银行利用其密切联系农村的优势，深入当地生产、生活，提供符合本地经济发展实际的金融产品。浙江省岱山县是全国十大重点渔业县之一，对此，稠州村镇银行明确了“支持中小、服务渔农”的市场定位，为当地渔户和小微企业量身打造了“小额农贷通”等金融产品，较受欢迎。

　　市场营销精准化。稠州村镇银行按照“定域、定人、定时、定量”的展业原则，根据区域内的街道、社区、村落、乡镇等地标信息，对展业区域进行划分，并把拓展区域包干到部门。要求全体人员加强走访，熟悉所分区域，掌握细节，编制展业地图，实行网格化营销。2017年上半年，该行对15个社区和渔业村进行调查走访，走访客户2000余户，发现价值客户500余户，成功营销新客户127户。

　　金融服务便捷化。村镇银行经营地点和工作人员都在所服务村镇内，银行员工和其所服务的企业或居民形成了“熟人社会”关系，很多非正式的“软”信息能得到有效利用。他们在根据相关材料进行程序审核的同时，结合非正式信息进行实质审核，甚至可以在正式材料不完整的情况下依据非正式信息提供金融服务，使其服务呈现出方便快捷的特点。

　　贷款利率微利化。随着农村金融市场的开放，村镇银行不但面临国有大型商业银行在农村地区所设分支机构的竞争，还面临传统农村信用合作社转型设立的农村商业银行的竞争。这使村镇银行在为“三农”提供金融支持方面呈现出微利化的特点。统计结果表明，稠州村镇银行小微企业贷款加权平均利率水平从2012年的9.2%下降至2017年6月的7.9%，降幅达16.4%，同期小微企业贷款利润率由6.04%下降到5.4%。