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[文摘]连锦泉:保险服务供给侧结构性改革研究
2019年08月15日 17:17 来源:《保险研究》2019年第6期 作者:连锦泉 字号

内容摘要:服务产业转型升级是保险业服务供给侧结构性改革的重要抓手。建议将保险机制纳入到供给侧结构性改革的各项政策之中。

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  【作者简介】连锦泉,经济学博士,中国人民财产保险股份有限公司首席经济学家兼战略规划部总经理。

 

  推进供给侧结构性改革是引领经济高质量发展的必然要求,也是建设现代化经济体系的主线。供给侧结构性改革包括一系列深刻的体制机制改革,涉及生产生活方方面面,在改革过程中必然会产生各种各样的风险,处理好这些风险,是保障改革顺利推进,推动我国经济平稳健康发展的必要条件。保险作为现代经济的重要产业和风险管理的基本手段,必然要担负起管理改革过程中的种种风险、助力改革举措落地实施的历史使命。

  供给侧结构性矛盾的原因是要素配置扭曲,是体制机制障碍,要着力解决制约经济社会发展的体制机制问题。供给侧结构性改革与全面深化改革、落实新发展理念是相通的,核心是体制机制创新,最终目标是形成经济增长新机制。因此,供给侧结构性改革的核心需求是制度需求,要建立促进有效供给能力不断提升的全面、稳定、长效的制度体系。保险作为风险管理的专业制度安排,契合供给侧结构性改革的制度需求。

  第一,保险为经济社会各个领域的生产生活活动提供不确定性管理服务,涵盖各行各业,契合供给侧结构性改革对制度的全面性要求。第二,保险通过熨平经济主体在生产经营各个环节的不确定性,使得经济主体拥有稳定的收入预期,在宏观层面上为经济社会构筑起风险识别和风险管理的安全网,并通过风险减量管理减少被保险人风险的损失发生率和严重程度,进而减少整个社会的不确定性,契合供给侧结构性改革对制度的稳定性要求。第三,保险是一项为经济社会提供长期稳定保障的制度安排,契合供给侧结构性改革对制度的长效性需求。第四,从社会治理的角度来看,保险为各类社会纠纷的解决提供制度供给,并通过市场机制不断进行调整,在保险公司稳健经营的基础上,构筑长效、动态的治理制度体系,为改革营造稳定的社会环境。

  供给侧结构性改革对保险提出了新的更高层次的要求,然而我国保险业的供给能力与改革需求之间还存在一定的差距,主要体现在不平衡不充分的问题上。

  保险供给不平衡可以归纳为三个方面:一是速度与效益不平衡,33家财险公司和27家人身险公司在2017年度出现亏损,其中35家险企亏损超过1亿元。二是增长与风险不平衡,万能险2014-2016年的快速膨胀就是代表之一。三是供需结构不平衡,例如“百万医疗”类产品的爆发暴露了健康险领域长期缺乏契合消费者痛点的优质产品,财险业长期车险一家独大,非车险供给滞后,等等。

  保险发展不充分表现在量和质两方面。量的方面是保险覆盖广度和深度不够,我国保险深度和密度与发达国家还有较大差距,质的方面主要体现在服务能力亟待提升,销售误导、理赔难等问题仍然广泛存在,不少资源被消耗在运营环节,对客户的价值反馈明显不足,等等。

  对于保险业而言,所面临的主要矛盾是人民日益增长升级的保险需求与保险供给不平衡不充分的发展之间的矛盾,关键举措是提升保险供给能力,以满足人民大众保险需求为核心目标,改善保险供给结构,提高服务能力和价值创造能力。 

    产业是供给侧结构性改革的主要载体和着力点,服务产业转型升级是保险业服务供给侧结构性改革的重要抓手。

    在服务农业供给侧结构性改革领域,保险业需要在农业保险和涉农保险两大领域,升级保障程度、服务模式、运营模式,服务农业现代化和农村现代化。一是保障程度升级,既要通过扩大覆盖面积、增加承保农作物种类等途径升级保障广度,又要进一步提升对物化成本和人工成本的覆盖率以提升保障深度,同时要从保成本、保产量向保收入升级,同时覆盖自然风险和市场风险。二是服务模式升级,保险要从提供损失补偿向链接整个农业社会化服务体系延伸,以河北阜平农业保险为例,保险机构在为当地特色产业提供成本价格损失保险等保障的同时,与银行机构密切联系,推动其开发脱贫贷、小康贷等产品,优化农户信用水平,链接农业金融服务,降低农户融资成本。三是运营模式升级,包括引入先进技术、简化承保理赔流程、优化保费缴纳和财政补贴机制、与其他机构共同搭建农业服务平台、深度融入乡村治理机制等等,以浙江龙游的“生猪保险+无害化处理”模式为例,将生猪保险和农村人居环境治理相结合,使保险成为改善环境治理和食品安全的关键机制。

  在服务工业供给侧结构性改革领域,保险业需要大力发展产业保险,面向整条产业链提供综合性、定制化保障,激活和保障产业链稳定运作,并扩展服务边界,以“保险+产业服务”的模式,更好服务产业转型升级,助推产业政策落地实施。一是以产业链为服务目标,开展保障升级,将风险保障延伸至产业上下游及其各对接环节,为产业中的企业以及其上下游企业提供组合化、定制化风险解决方案,以高端装备制造业为例,包括贷款融资、研发设计、生产、运输、安装、使用等环节,现在首台套保险重点针对产品质量缺陷及责任风险,受到政策支持和企业欢迎,保险业可以将首台套保险作为抓手,将保障服务扩展到其他环节。二是以保险机制链接信贷等其他服务,提供“保险+产业服务”,为产业创造更好的发展条件。苏州科技保险创新就是代表案例之一,在整合优化多个基本科技保险产品的同时,根据企业需求,开发领军人才高端意外健康保险、生命科学保险、小微企业一揽子综合保险等特色科技保险产品,并通过科技保险撬动科技信贷。三是与国家产业政策紧密结合,支持去产能和传统产业转型升级,服务战略性新兴产业发展,助力产业政策精准实施。例如国家近期以来大力推动的科技保险、新材料保险、海洋工程装备保险等为例,在推广高新技术装备、保障生产主体和使用主体权益、降低保修成本、释放质保金方面做出了突出贡献,也为国家财政扶持高新技术产业提供了有效通道。

  在服务服务业供给侧结构性改革领域,保险业在服务生产性服务业和生活性服务业两大方面都能够发挥重要作用。在服务生产性服务业方面,保险业需要和工业化、信息化深度融合,推动生产性服务业向专业化和中高端延伸,并秉承产业保险发展思路,做好生产性服务业和农业、工业的链接器。在服务生活性服务业方面,保险业需要打造生活服务生态圈,将生活性服务纳入保险服务范畴,引导生活性服务业向精细化和高品质转变。同时,保险需要更深入发挥社会治理功能,为服务业营造良好营商环境和消费环境。例如上海市省际客运车辆第三方安全监测平台基于车辆超速、禁行时段行驶、GPS掉线和疲劳驾驶、不按规定线路行驶等多项指标形成较为完善的安全预警机制,提供“线上实时管控+线下保险增值服务+大数据应用”全天候监测服务。

  政策建议:一是建议中央和各级政府部门将保险机制纳入到供给侧结构性改革的各项政策之中,积极探索和鼓励用保险机制来降低制度运行成本,扩大对保险的政策支持力度和财税优惠力度,鼓励各类经济主体引入保险机制来降低成本,鼓励保险业开展产业链整合。二是建议保险监管机构设计保险服务供给侧结构性改革的路线图,鼓励保险主体开展创新,坚持推进市场化改革,引导保险业规范竞争,严防系统性风险。三是建议各类保险主体开展转型升级,构建产业保险经营模式和产品服务体系,深度分析供给侧结构性改革各领域需求,扩展保险服务边界,探索生产性服务和生活性服务的体系化,开展科技创新,全面提升经营能力。

 

  ·延伸阅读·

  [期刊速览]《保险研究》2019年第6期

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姓名:连锦泉 工作单位:

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